Ceska Pozice

Koronavirová pandemie má významný negativní dopad na ziskovost bank

„Pokud nebudeme schopní nalézt řešení, doporučíme klientům iniciovat osobní insolvenci, protože to je jediná cesta, jak se z dluhové pasti dostat. To je nepříjemné a nese mnoho důsledků. Ale v některých případech to bude jediné řešení,“ říká v rozhovoru Tomáš Spurný, šéf Moneta Money Bank.

Tomáš Spurný, šéf Moneta Money Bank, který je jedním z nejlépe placených... | na serveru Lidovky.cz | aktuální zprávy Tomáš Spurný, šéf Moneta Money Bank, který je jedním z nejlépe placených... | foto:  Tomáš Krist, MAFRA
Tomáš Spurný, šéf Moneta Money Bank, který je jedním z nejlépe placených...

Tomáš Spurný, šéf Moneta Money Bank, v rozhovoru říká: „Pojišťovna bude za klienty hradit jejich splátky šest měsíců. Doufáme, že tato doba bude dostatečná, aby lidé, kteří přišli o práci, našli náhradní zaměstnání. A pokud to tak nebude, využijeme další nástroje. Můžeme nabídnout zastavení splácení na určitou dobu. Pravděpodobně na další tři měsíce.“

LIDOVÉ NOVINY: Co říkáte protikoronavirovým opatřením vlády?

SPURNÝ: V kontextu čísel, jež sledujeme, jsou zpřísněná opatření vlády nezbytná. Viděl jsem expertní statistiky, které předvídají, že v následujících týdnech se úmrtí mohou počítat v tisících. Také jsme zjistili, že míra infekce u nás, v rámci Monety, se pohybuje na nějakých pěti procentech. Což je nesmírně alarmující. Vládní opatření snad přispějí, jak s touto katastrofou lépe bojovat. Nejsem optimistický, jak rychle se přistoupí k rozvolnění opatření.

V kontextu čísel, jež sledujeme, jsou zpřísněná opatření vlády nezbytná. Snad přispějí, jak s touto katastrofou lépe bojovat. Nejsem však optimistický, jak rychle se přistoupí k rozvolnění opatření.

Mimochodem, našim zaměstnancům nabízíme bezplatné preventivní testy. Připravujeme se na situaci, že restrikce budou trvat minimálně do konce tohoto roku. Z širšího pohledu to primárně nesmírně těžce dopadne na služby, a také na průmysl. Když vezmeme v úvahu, že služby ve skladbě HDP činí více než 60 procent, je zřejmé, že dopad bude velký. Proto doufáme, že stimuly do ekonomiky z veřejných financí budou pokračovat. Jako banka připravujeme opatření, kterými chceme vyjít vstříc klientům.

LIDOVÉ NOVINY: Co jim nabídnete?

SPURNÝ: Mnoho našich klientů – typicky domácnosti či OSVČ – je pojištěno proti ztrátě zaměstnání či jiným vlivům, jež negativně ovlivňují jejich schopnost splácet úvěry. Pojištění ve spolupráci s pojišťovnami dlouhodobě nabízíme jako doplňkový produkt k našim úvěrům. Takže klienty, kteří budou mít se splácením problém, nejprve požádáme, aby se obrátili na svou pojišťovnu.

A budeme se snažit jim pomoci tím, že budeme naléhat na pojišťovnu, aby velmi pečlivě zvážila i případy, které jsou hraniční a jež by za normálních okolností mohly být zamítnuty. Pojištění se nám dlouhodobě osvědčuje, neboť míra akceptace žádostí o plnění ze strany pojišťovny je na vysoké úrovni. Pohybuje se mezi 80 a 90 procenty. Bohužel, u živnostníků je krytí těmito pojistnými produkty mnohem nižší než u domácností.

LIDOVÉ NOVINY: Co z toho bude klient mít? Jak mu to pomůže?

Pojištění se nám dlouhodobě osvědčuje, neboť míra akceptace žádostí o plnění ze strany pojišťovny je na vysoké úrovni. Pohybuje se mezi 80 a 90 procenty. Bohužel, u živnostníků je krytí těmito pojistnými produkty mnohem nižší než u domácností.

SPURNÝ: Pojišťovna bude za tyto klienty hradit jejich splátky šest měsíců. Doufáme, že tato doba bude dostatečná, aby lidé, kteří přišli o práci, našli náhradní zaměstnání. A pokud to tak nebude, využijeme další nástroje. Můžeme nabídnout zastavení splácení na určitou dobu. Pravděpodobně na další tři měsíce.

Připravujeme také možnost snížení měsíčních splátek. To by pro klienta znamenalo prodloužení splátkového kalendáře nebo změnu jejich úrokové míry. Konkrétní řešení problému bude výsledkem individuálního přístupu. To jsou základní kameny programu, který spustíme na začátku prosince. Interně mu říkáme Covid Emergency, tedy covidová pohotovost.

LIDOVÉ NOVINY: A co do té doby? Splátkové moratorium už skončilo.

SPURNÝ: Do té doby se budeme snažit systematicky sbírat žádosti klientů. A připravujeme naše informační systémy, abychom jim mohli vysvětlit, co to znamená, pokud si o vstup do programu požádají. Za prvé, jakákoliv pomoc prodražuje daný úvěr. Příklad: máte spotřební úvěr 100 tisíc korun na 72 měsíců. V momentě, kdy vám odpustíme splátky na další tři měsíce, úvěr generuje úrokovou míru 75 měsíců, takže je pro vás celkově dražší o zhruba pět procent než v den, kdy jste úvěr sjednávala.

Připravujeme také možnost snížení měsíčních splátek. To by pro klienta znamenalo prodloužení splátkového kalendáře nebo změnu jejich úrokové míry. Konkrétní řešení problému bude výsledkem individuálního přístupu. To jsou základní kameny programu, který spustíme na začátku prosince. Interně mu říkáme Covid Emergency, tedy covidová pohotovost.

Za druhé, pokud přerušíte splácení úvěru, budeme vás muset nahlásit do registru dlužníků. A to negativně ovlivní vaši schopnost získat další úvěr či to zvýší cenu, za kterou úvěr dostanete. To je realita regulatorních pravidel, v nichž žijeme. My to hlásit musíme. A do normálního režimu se vrátíte až poté, co vyprší veškeré úlevy, a učiníte 12 řádných splátek za sebou.

Když se podíváte na přístup Evropské bankovní autority, jasně řekla, že jakmile vyprší vládní úvěrové moratorium, úvěry, které nezačnou být řádně spláceny, musejí být klasifikovány jako úvěry v selhání. Čili banka musí na tyto úvěry vytvořit opravné položky na budoucí ztráty, což jí jde do nákladů. Jinými slovy každá restrukturalizace úvěru stojí banku významné finanční obnosy, protože musí tvořit rezervy na potenciální ztráty.

Banka musí navíc kvůli vyššímu podílu špatných úvěrů držet více kapitálu, což také stojí peníze, a to vše dohromady snižuje ziskovost dané banky. Podtrženo sečteno to znamená, že pandemie má významný negativní dopad do ziskovosti bank. To již bylo patrné z hlášení bank k polovině tohoto roku.

LIDOVÉ NOVINY: Co s tím uděláte? Promítne se to do úrokové sazby u nově poskytovaných úvěrů?

Pokud přerušíte splácení úvěru, budeme vás muset nahlásit do registru dlužníků. A to negativně ovlivní vaši schopnost získat další úvěr či to zvýší cenu, za kterou úvěr dostanete. To je realita regulatorních pravidel, v nichž žijeme. My to hlásit musíme. A do normálního režimu se vrátíte až poté, co vyprší veškeré úlevy, a učiníte 12 řádných splátek za sebou.

SPURNÝ: Do úrokové sazby se to nepromítne. Především v důsledku dramatického snížení základní úrokové sazby centrální banky na jaře, které se propisuje do ceny úvěrů. Sazbu tlačí dolů i státní záruky v rámci vládních programů pod hlavičkou Covid a programy EGAP. V celém trhu je to nejlépe vidět na hypotékách, kde sazby klesají a podle Hypoindexu se v minulém měsíci dostaly pod dvě procenta. Vše se ale může změnit. Hodně záleží na měnové politice ČNB v příštích 12 měsících.

LIDOVÉ NOVINY: Co klienti, kteří se s vámi dohodnou na restrukturalizaci úvěru či jiných opatřeních? Zůstane jim stejná úroková sazba?

SPURNÝ: Budeme zvažovat mnoho faktorů. Mezi nimi i minulé chování klienta. Pro ilustraci: pokud jste si od nás půjčila 100 tisíc korun na pět let a z toho již zaplatila 80 tisíc, budeme k vám mít jiný přístup než ke klientovi, který si ty peníze od nás půjčil nyní a je na začátku splátkového kalendáře. U klientů, kteří dnes jsou a byli už v minulosti předluženi a měli problémy se splácením, bude řešení mnohem obtížnější.

V případech, kdy nebudeme schopni řešení nalézt, doporučíme klientům iniciovat osobní insolvenci, neboť to je jediná cesta, jak se z dluhové pasti dostat, a najít cestu k racionálnímu a pragmatickému oddlužení. To je nepříjemné a nese s sebou mnoho důsledků. Ale v některých případech to bude jediné řešení.

LIDOVÉ NOVINY: Máte odhad, kolika klientům budete muset pomoci?

Když se podíváte na přístup Evropské bankovní autority, jasně řekla, že jakmile vyprší vládní úvěrové moratorium, úvěry, které nezačnou být řádně spláceny, musejí být klasifikovány jako úvěry v selhání. Čili banka musí na tyto úvěry vytvořit opravné položky na budoucí ztráty, což jí jde do nákladů. Jinými slovy každá restrukturalizace úvěru stojí banku významné finanční obnosy, protože musí tvořit rezervy na potenciální ztráty.

SPURNÝ: Odklad jsme poskytli zhruba 34 tisícům klientů. Odhaduji, že s minimálně 20 až 30 procenty z nich tuto situaci budeme muset řešit.

LIDOVÉ NOVINY: Ve hře bylo i prodloužení všeobecného moratoria. Ministerstvo financí nakonec vyslyšelo hlasy bank a další odklad nenavrhne. Co tomu říkáte?

SPURNÝ: Nebyl jsem velkým zastáncem moratoria. Z několika důvodů: především jsem přesvědčen, že se všechny banky budou chovat racionálně a pragmaticky a půjdou cestou, kterou se bankovní odvětví vydalo letos v březnu. Drtivá většina bank poskytla klientům dobrovolné platební prázdniny. My jsme tak učinili 19. března. Přesně měsíc nato vešlo v platnost zákonem ustanovené moratorium. Takže Moneta měla právě jeden měsíc předstih. A situace se opakuje, neboť na Covid Emergency pracujeme několik týdnů.

Je lepší, aby banky uplatňovaly vlastní přístupy. Koneckonců je zde ministerstvo financí, které má mnoho nástrojů na monitorování chování bank, a také ČNB, aby případně vedla s bankovním odvětvím debatu, zda je třeba standardy sjednotit. Navíc to, co se vytvoří na půdě zákonotvorných institucí, obvykle není v krátkém horizontu snadno přenositelné do systémů bank a vytváří jim to dodatečné náklady.

A třetím důvodem, proč plošné moratorium není vhodným řešením, je, že vyvolává dojem, jako by ekonomická perspektiva České republiky nebyla dobrá, což může ovlivnit stabilitu bankovního sektoru. Vezměte si už jen to, že banky standardně musejí vydávat dluhopisy, na jejichž ceně se takové očekávání může projevit. Stejně jako na ceně akcií, které musejí pro své akcionáře zůstat atraktivní, jinak se banka řítí do nestability.

LIDOVÉ NOVINY: Takže plošné moratorium pro banku neznamená žádná pozitiva?

Sazbu tlačí dolů i státní záruky v rámci vládních programů pod hlavičkou Covid a programy EGAP. V celém trhu je to nejlépe vidět na hypotékách, kde sazby klesají a podle Hypoindexu se v minulém měsíci dostaly pod dvě procenta. Vše se ale může změnit. Hodně záleží na měnové politice ČNB v příštích 12 měsících.

SPURNÝ: Kvůli vládnímu moratoriu jsme museli v našem systému odkladu splátek přepracovat řadu detailů, což vyžadovalo ohromné nasazení. Přitom se od našeho systému v principiálních faktorech nelišil. Šlo o to, že jsme původně odkládali úvěry, aniž bychom v průběhu moratoria upravovali úrokovou míru, ale státem uzákoněné moratorium nastavilo strop úrokové míry.

Vládní úprava nevytvořila pro klienty natolik závažný efekt. Nicméně rozumím tomu, že stát tím chtěl zamezit poskytovatelům půjček, kteří mají příliš vysoké úroky, aby zneužili současnou situaci. Ale toho lze dosáhnout i jinými prostředky než plošným moratoriem.

LIDOVÉ NOVINY: Kolik vás stály úpravy systému kvůli moratoriu?

SPURNÝ: Podle velmi hrubého odhadu minimálně 50 milionů korun. K tomu jsme ještě během moratoria za klienty platili předepsané pojistné za ochranu před ztrátou příjmu, kterou jsem zmínil. Kdybychom to nezaplatili, klient by pozbyl nárok na pojistnou ochranu, jakkoliv by výpadek úhrad byl jen na pár měsíců. A tento počin nás stál dalších několik desítek milionů.

LIDOVÉ NOVINY: Máte obrovský počet akcionářů. Jak vnímají epidemiologickou situaci Česka? Znepokojuje je?

SPURNÝ: Drtivá většina našich akcionářů jsou penzijní fondy, pojišťovny, investiční fondy. A na situaci v Česku se dívají s úžasem. Na mnoha frontách bylo komunikováno, že jsme premiantem mezi 28 žáky. A najednou jsme v situaci, která je nejen nejhorší v Evropě. Jsme globálně ve velmi špatné pozici. To v kombinaci s evropskými nařízeními či doporučeními nevyplácet dividendy nevytváří dobrou pozici pro banky nejen v Česku, ale ani v Evropě.

Drtivá většina bank poskytla klientům dobrovolné platební prázdniny. My jsme tak učinili 19. března. Přesně měsíc nato vešlo v platnost zákonem ustanovené moratorium. Takže Moneta měla právě jeden měsíc předstih. A situace se opakuje, neboť na Covid Emergency pracujeme několik týdnů.

Bankovní index Euro Stoxx 600 Bank Index, v němž je kótováno 600 bank, ztratil od začátku roku 40 procent hodnoty. A v tom se odráží nejen pandemie, ale též situace s vyplácením dividend. To znamená, že akcionáři, zejména institucionální, se odklánějí od bankovního sektoru a investují své zdroje do jiných odvětví. A když se znovu podíváte na vývoj akciových trhů po pandemii, většina hodnot společností šla výrazně nahoru. Ale to se netýká bankovnictví, které je na historických minimech.

LIDOVÉ NOVINY: Moneta nabízí státem zaručené provozní úvěry se sazbou, jak inzerujete, do 4,9 procenta. To je v rámci programu Covid III? A co říkáte rozšíření záruk na úvěry na investice?

SPURNÝ: V rámci covidových programů jsme lídry trhu. Letos plánujeme poskytnout financování na úrovni čtyř miliard korun pod všemi covidovými programy. Týká se to ČMZRB i EGAP. Státem vlastněné banky udělaly velmi dobrou práci. Protože ten poslední program Covid III nám umožňuje snížit úrokové míry pro malé podnikatele na 4,9 procenta. Pomoc vlády, ministerstva průmyslu a obchodu i ČMZRB a EGAP hodnotíme pozitivně.

A uvítali bychom, aby Covid III byl pozměněn tak, aby poskytoval podporu investic, které mají sedmi- až devítiletý charakter. Pomohlo by to nastartovat investiční činnost podniků, která se de facto zastavila. Mnoho našich klientů odložilo investiční záměry na dobu neurčitou a vyčkává, jak se situace vyvine. Státní záruky by mohly zlevnit další typ financování a podpořit důvěru majitelů firem a podnikatelů, aby pokračovali v investicích a věřili v budoucnost. Nicméně už jen dosavadní podpora a její forma jsou velmi dobré.

LIDOVÉ NOVINY: Kolik úvěrů v rámci programů Covid jste doposud poskytli?

Je lepší, aby banky uplatňovaly vlastní přístupy. Koneckonců je zde ministerstvo financí, které má mnoho nástrojů na monitorování chování bank, a také ČNB, aby případně vedla s bankovním odvětvím debatu, zda je třeba standardy sjednotit. Navíc to, co se vytvoří na půdě zákonotvorných institucí, obvykle není v krátkém horizontu snadno přenositelné do systémů bank a vytváří jim to dodatečné náklady.

SPURNÝ: Tři čtvrtiny z objemu čtyř miliard pro letošní rok jsou již nyní uskutečněné či schválené a čekají na čerpání. Zbytek doufáme dokončit do konce tohoto roku.

LIDOVÉ NOVINY: Kolik by stál úvěr bez státní záruky?

SPURNÝ: Těch 4,9 procenta je maximální sazba, kterou banka za tyto úvěry žádá. Velmi to závisí na typu podnikání a bonitě klienta, ale 4,9 procenta je maximum. A průměr, za který tyto úvěry poskytujeme, bude těsně pod čtyřmi procenty, myslím 3,9. Kdyby bývalo nebylo státní záruky, měli bychom sazbu od 7,5 do osmi procent. U malých a středních podniků, živnostníků a OSVČ je riziko v drtivé většině vyšší než u velkých podniků. Takže se dá říci, že státní záruky zlevnily financování rizikovějších subjektů minimálně o 40 procent.

LIDOVÉ NOVINY: Covid mění postavení segmentů ekonomiky. Jako nejrizikovější se profiluje pohostinství a cestovní ruch. Jak se budete stavět k tomuto odvětví?

SPURNÝ: V prvé řadě doufám, že začneme brát vážně zdravotníky. Nejen doktory, ale i sestry a pomocný personál. A že dojde k reformě zdravotnictví, která povede k tomu, že si těchto lidí začneme vážit. A mělo by se to týkat také učitelů, pedagogů. Jako banka nikoho nediskriminujeme. Snažíme se jednat tak, abychom byli zodpovědní vůči tomu, koho úvěrujeme. A díváme se nejen na to, jaké zaměstnání má dnes, ale může mít v budoucnu. Na základě vašich dovedností, vzdělání a tak dále. Takže používáme multikriteriální přístup.

Snažíme se jednat tak, abychom byli zodpovědní vůči tomu, koho úvěrujeme. A díváme se nejen na to, jaké zaměstnání má dnes, ale může mít v budoucnu. Na základě vašich dovedností, vzdělání a tak dále. Takže používáme multikriteriální přístup.

Jsme si vědomi, že v některých odvětvích na sebe můžeme brát vyšší riziko. Abych byl konkrétní, u hypoték schvalujeme mezi 80 a 90 procenty žadatelů, u spotřebitelských nezajištěných úvěrů kolem 55 procent a u OSVČ zhruba 50 procent. To zahrnuje jak nově příchozí, tak současné klienty. U těch je míra úspěšných žádostí mnohem vyšší, protože takové klienty známe mnohem delší dobu z hlediska jejich chování, výdělečné schopnosti a dalších důležitých faktorů. Zatím se snažíme zůstat na prostupnosti systému před covidem.

Tomáš Spurný (54)

  • Vzdělání získal na New York University a Columbia School of Business.
  • Kariéru odstartoval v nadnárodní poradenské společnosti McKinsey & Comp.
  • Jako generální či finanční ředitel působil v bankách střední a východní Evropy: v Komerční bance, maďarské CIB Bank, slovenské VÚB – Banka Intesa Sanpaolo, největší rumunské bance BCR či ve firmách PPF a CCS.
  • Od října 2015 je předsedou představenstva a generálním ředitelem Moneta Money Bank (dříve GE Money Bank).

zpět na článek


© 2020 MAFRA, a.s., ISSN 1213-1385 © Copyright ČTK, Reuters, AFP. Publikování nebo šíření obsahu je zakázáno bez předchozího souhlasu.