Kdo bude žít zdravě, dostane výrazné slevy na životním pojištění

Výrazné slevy na životním pojištění slibují tuzemské ústavy těm, kdo se rozhodnou žít zdravě. V některých případech, jako je otázka (ne)kouření, se musí spoléhat na čestné slovo pojistníka. Stále častěji ale sahají také po moderních technologiích, které jim dokážou například „prásknout“, nakolik jsou jejich klienti ochotní se v každodenním životě hýbat. Právě nemoci způsobené nezdravým životním stylem, jako jsou cukrovka či vysoký krevní tlak, jsou nejčastější příčinou předčasných úmrtí v Česku.

„Pojišťovny postupně nasazují řadu digitálních technologií při sjednání životního pojištění. Zejména automatizovaný proces analýzy potřeb klienta a doporučení vhodných parametrů produktu, dále automatické posouzení zdravotního stavu nebo biometrický podpis,“ říká Karel Veselý z poradenské společnosti Deloitte. Technologie pak pomáhají firmám sledovat i to, jak lidé pečují o své zdraví. Na druhou stranu v některých věcech, jež ani moderní technika ohlídat neumí, jim nezbývá než svým klientům zkrátka věřit.

Komerční pojišťovna

Lepší péče o zdraví může pojistníkům ušetřit až stokoruny měsíčně. Těm, kteří o sebe pečují, tuzemské pojišťovny, jako je Komerční pojišťovna, Kooperativa, Allianz a další, nabízejí výrazné slevy v řádu desítek procent na životní pojištění. Každá pojišťovna na to jde trochu jinak.

„Odměňujeme lidi za to, že žijí zdravě. Vracíme každý rok až 30 procent pojistného dle toho, jak se člověk hýbe, jestli nekouří a chodí na preventivní prohlídky. Každé tři měsíce vrátíme 20 procent dle toho, kolik toho nachodí, naběhá a najezdí na kole. Dalších deset procent vrátíme, pokud byl klient na preventivní prohlídce, a za čestné skautské, že nekouří,“ říká Zdeněk Zavadil, člen představenstva Komerční pojišťovny. Peníze společnost vrací už od 7500 kroků denně. „Maximem 20 procent odměňujeme za 12 tisíc kroků denně, 130 minut běhu týdně nebo pět hodin na kole týdně,“ doplňuje Zavadil.

Komerční pojišťovna k tomu využívá aplikaci Mutumutu, již ve spolupráci s ní před časem vyvinula a loni spustila společnost Creative Dock. S Mutumutu lze propojit i jiné aplikace na sport či chytré hodinky a náramky, které pohyb klienta sledují. Dobré zdraví klientů zvýhodňují v pojistkách i další pojišťovací hráči. „Pokud člověk sportuje a jí zdravě, má většinou v pořádku všechny životní parametry a je přijat do pojištění bez výluk nebo přirážek. Nemáme ale slevu na základě sdílení hodnot z fitness náramků,“ říká Martin Švec, ředitel pojišťovny Simplea, jež na českém trhu funguje od začátku července.

„Jednak jsou to víceméně krokoměry a dnes jde spíše o marketingovou záležitost než faktické propojení nacenění produktu s ohledem na poskytované údaje. Na to jsou tato zařízení v současnosti málo dokonalá a monitorují málo životních funkcí. Navíc jdou velice jednoduše obejít,“ dovysvětluje Švec.

Nezdravý životní styl

Chytré aplikace ale nejsou jedinou cestou, jak lze sledovat životní styl zákazníka. „U nás se vyplatí být štíhlým nekuřákem, takoví klienti mají o dost levnější životní pojištění. Zatímco kuřák s nadváhou zaplatí 808 korun měsíčně, nekuřáka s ideálním body mass indexem (BMI; počítá se na základě váhy člověka vzhledem k jeho výšce – pozn. red.) vyjde pojištění pouze na 596 korun,“ říká Václav Bálek, tiskový mluvčí pojišťovny Allianz. Podobný přístup uplatňuje i Kooperativa u produktu, konkrétně při pojištění smrti, vážných nemocí a invalidity.

„Respektujeme jejich pravdivé a čestné prohlášení. Zároveň v rámci tohoto produktu hlídáme BMI, který musí být mezi hodnotami 19 a 27, plus bereme v potaz, je-li klient kuřák, či nekuřák. Pouze při splnění této kombinace dostává klient slevu na pojistném za zdravý životní styl. Cena pojistného za riziko smrti, vážných onemocnění a invalidity je nižší o 26 procent. Pokud by ve smlouvě byla sjednána pouze tato rizika, je i cena za celou pojistku nižší o 26 procent,“ říká mluvčí Kooperativy Milan Káňa.

Jednou z nemocí, již si lidé způsobují stylem stravování, je cukrovka. Například podle Národního diabetologického registru jí trpí v Česku asi milion lidí. Nejčastějšími příčinami smrti v tuzemsku jsou podle dlouhodobých statistik nemoci oběhové soustavy související s vysokým krevním tlakem, cholesterolem, cukrovkou, obezitou či kouřením. Tyto nemoci jsou v Česku důvodem úmrtí v téměř 50 procentech. Dle průzkumu společnosti Broker Consulting má jen 15 procent Čechů pro tyto případy uzavřené rizikové životní pojištění na vyšší, až milionové částky, jež pokrývají i invaliditu.

Dalších 26,5 procenta pak má uzavřené rizikové pojištění v kombinaci s úrazovým. „Právě nezdravý životní styl by měl být důvodem, proč by se Češi měli zajímat o rizikové pojistné produkty se zaměřením na invaliditu prvního až třetího stupně. Léčba či případná dlouhodobá finanční náhrada ušlého zisku jdou do milionových částek,“ tvrdí Vladislav Herout z Broker Consulting.

Diabetes

„V kontextu toho, že každý desátý člověk v tuzemsku trpí diabetem, je to velmi malá propojištěnost. Možná že tato nemoc nebudí takové obavy jako rakovina, infarkt či mrtvice, ale její dopady na zdraví mohou být neméně fatální – od vážného poškození zraku až po ztrátu končetiny – a mohou znamenat trvalou invaliditu,“ varuje Herout.

„Pětačtyřicetiletý muž pobírající průměrnou mzdu, která činí 34 105 korun, bude v ideálním případě prvního stupně invalidity pobírat 7173 korun, v případě druhého pak 9124 korun a v případě třetího, který mu jen stěží umožní další příjem, pak 14 979 korun. To vše jen za předpokladu, že dosáhne na dostatečnou započtenou dobu. A přitom do řádného nástupu do důchodu má ještě zhruba 20 let,“ vypočítává Herout.

„Jeho budoucí finanční situace jako invalidního důchodce se bude odvíjet i od toho, jaké bude mít měsíční náklady na domácnost. Předpokládáme-li, že se jeho dosavadní provozní náklady blížily jeho příjmům a v případě invalidity ještě mírně stoupnou, pak jen pro dorovnání na pokrytí jeho nákladů oproti invalidnímu důchodu například ve třetím stupni by měl být pojištěn na 4,6 milionu korun,“ uzavírá s dovětkem, že v takovém případě bude klient platit částku od asi 700 korun měsíčně s tím, že výše pojistného závisí i na zdravotním stavu pojištěného.