Každý osmý Čech si půjčí od predátorů. Ti jsou neopatrní úmyslně.

V Česku působí na 60 tisíc nebankovních poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. Přitom více než 120 tisíc Čechů se potýká s deseti a více exekucemi.

Sexistická reklama na půjčku firmy s příznačným jménem Ze dne na den | na serveru Lidovky.cz | aktuální zprávy Sexistická reklama na půjčku firmy s příznačným jménem Ze dne na den | foto: dTest, příspěvek od Anny Herianové
Sexistická reklama na půjčku firmy s příznačným jménem Ze dne na den

Jen někteří poskytovatelé půjček nabízejí klientům férové podmínky a nezneužívají jejich tísnivé situace. Dle odhadu České národní banky (ČNB) je v tomto režimu rozpůjčováno 50 miliard korun. Na poskytovatele ČNB nedohlíží, stačí razítko živnostenského úřadu a na kontroly chodí Česká obchodní inspekce. Nikdo ale nehodnotí nákladnost půjčky, jen to, zda o ní byl spotřebitel ve smlouvě informován. To vše v situaci, kdy se přes 120 tisíc Čechů potýká s 10 a více exekucemi najednou. Až 200 tisíc lidí žije na hranici minimální mzdy a podle průzkumu Charity až 42 procent domácností nedokáže řešit situace s nenadálým výdajem.

Do toho v televizi denně běží stovky reklam na nebankovní půjčky podobných kampani společnosti Zaplo. Řada z nich rovnou deklaruje, že si bonitu žadatele ani neprověří. Predátoři nebankovních úvěrů jsou úmyslně neopatrní. Oblíbenou praktikou je třeba povinnost ručit za pětitisícovou půjčku s týdenní splatností svým domem – firma od začátku počítá s tím, že její klient splácení nezvládne a že si vydělá prodejem jeho domova.

I v běžném režimu částka, kterou má klient splatit, nabobtná na netržních úrocích, smluvních pokutách v případě prodlení a nejrůznějších poplatcích.

Kde začíná trestný čin?

Zákon sice počítá s tím, že nepřiměřené obohacení věřitele na úkor člověka, jehož svízelnou situaci, rozumovou slabost nebo existenciální tíseň věřitel zneužil, je trestný čin. Nestanoví však hranici, nad níž začíná. Podle dosavadních judikátů mají soudy tendenci trestat za lichvu, pokud úroky přesáhnou 60 % půjčené částky. U RPSN (roční procentuální sazba nákladů) by měl zájemce o úvěr zbystřit, pokud procentuální hodnota přesahuje stovku.

Podle dosavadních judikátů mají soudy tendenci trestat za lichvu, pokud úroky přesáhnou 60 % půjčené částky.

Aspoň částečnou nápravu stavu, kdy spotřebitelé končí v exekuci kvůli predátorským půjčkám, slibuje přinést novela zákona o spotřebitelském úvěru, která míří do finále ve sněmovně.

I nebankovní úvěrové společnosti budou nově spadat pod dohled ČNB, která ty s oprávněním vyvěsí ve veřejně přístupném registru. Spotřebitelské úvěry na rozdíl od těch, jež oprávnění nemají, budou ze zákona bezúročné a bezpoplatkové – klient vrátí věřiteli jen sumu, kterou si půjčil.

„Podmínky pro udělení oprávnění se nově budou podobat podmínkám, které zákon vyžaduje například pro obchodníky s cennými papíry, a v některých směrech budou dokonce přísnější. Je proto pravděpodobné, že se počet subjektů oprávněných poskytovat a zprostředkovávat spotřebitelské úvěry podstatně sníží,“ říká advokát Jan Hart, který se na spotřebitelskou problematiku specializuje.

Ještě důležitější je to, že firmy budou nově muset povinně prověřit, jestli dávají půjčku jenom tomu, kdo je schopný ji splácet. Dosud je to největší lákadlo v reklamách, které cílí právě na lidi, jimž kvůli jiným úvěrům banka už nepůjčí. Není to projev zlovůle, ale odvrácení strmé cesty směřující do péče exekutora. Poskytovatelé nebankovních půjček často staví na tom, že nad bonitou klienta přivřou oči. Prověrka úvěruschopnosti žadatele o půjčku bude povinná. „Pokud by poskytovatel tento požadavek nerespektoval, bude spotřebitel oprávněn vrátit úvěr v době přiměřené jeho možnostem,“ říká advokát Jan Hart, který se specializuje na problematiku úvěrů a je členem dozorčí rady Českých drah. Ministerstvo financí k tomu argumentuje, že lidé, kteří si navykli pravidelně překlenovat dobu mezi výplatami nebankovními půjčkami, vnímají svoji schopnost splácet úvěr pochybeně, a proto na sebe musí vzít zodpovědnost věřitelé.

Podmínky rychlého úvěru v případě, že dlužník splácí včas, jsou víceméně snesitelné, ale už s prvním dnem prodlení nabíhají astronomická penále.

Vedle toho přibude strop na pokuty v případech, kdy se klient se splátkou opozdí. Pro mnoho predátorských společností je přesně tohle způsob, jak na zoufalství nebo hlouposti spotřebitelů vydělávají. Podmínky rychlého úvěru v případě, že dlužník splácí včas, jsou víceméně snesitelné, ale už s prvním dnem prodlení nabíhají astronomická penále. To je i případ firmy Zaplo, v jejíž reklamě se objevil populární lidový kuchař Láďa Hruška. Každý dopis upomínající na nezaplacení stojí klienta tři stovky a za každý den dlužná částka roste o 0,25 procenta. Zákon tuto hranici usadí na 0,1 procenta denně.

Z průzkumu, který předloni udělala Česká bankovní asociace, vyplývá, že lidé nemají povědomí o tom, jak vypadá nevýhodná půjčka. Přes 40 procent nevědělo, jestli by podepsali smlouvu s rozhodčí doložkou. Netušili, že se přijetím této podmínky vzdávají možnosti řešit možný spor s věřitelem u soudu. Každý osmý projevil ochotu půjčit si i od poskytovatele, o němž nic neví.

Šedá zóna

Lze předpokládat, že s přísnější regulací se část byznysu přenese do šedé zóny, protože poptávka po likvidačních úvěrech zničehonic nezmizí. „Člověk, který nesežene legální úvěr, protože není bonitní, si stejně půjčí od subjektů, které nejsou regulovány a které k vymáhání svých pohledávek nepoužívají exekuční příkazy, ale tupé pálky a ostré břitvy,“ namítal ve sněmovní rozpravě předseda TOP 09 Miroslav Kalousek.

Hlavní změny, které má přinést navrhovaný zákon:

a) oprávnění a dohled ČNB

  • do kompetencí ČNB spadnou i nebankovní poskytovatelé spotřebních úvěrů, budou muset mít oprávnění k podnikání; ČNB si prověří odbornou způsobilost lidí ve firmě, jejich důvěryhodnost i původ peněz; půjčka poskytnutá bez oprávnění bude bezúročná a oproštěná od poplatků

b) strop na smluvní pokuty

  • jestliže se dlužník opozdí se splátkou, za každý den prodlení mu bude moci věřitel účtovat maximálně 0,1 procenta z opožděné sumy; nebude možné, aby kombinace náhrady nákladů, úroků z prodlení a smluvní pokuty přesáhla 70 % (nebo 50%) z vypůjčené částky

c) jasný výpočet RPSN

  • na roční procentní sazbu nákladů nebude zaveden strop, ale v zákonu je vzorec toho, co se do nákladů smí započítat a co už ne

d) povinné posouzení, jestli klient zvládne splácet

  • jestliže společnost dá úvěr klientovi, u něhož je skoro jisté, že splácení nezvládne, smlouva o úvěru bude neplatná; nevztahuje se na případy, kdy žadatel úmyslně zamlčuje další dluhy či jinak společnost obelhává

e) racionální zajištění

  • když spotřebitel za úvěr jistí, musejí si obě hodnoty odpovídat; například nebude možné, aby zárukou za pětitisícovou půjčku byl dům

f) mikropůjčky

  • dosud není třeba podepisovat smlouvu na úvěry do 4999 Kč, zákonná pravidla se vztahují až na půjčky od 5000 korun; novela mikropůjčky zařadí do své působnosti

Počet příspěvků: 2, poslední 13.5.2016 03:40 Zobrazuji posledních 2 příspěvků.