Nejlepší obrana českých bank: Být lepší než Google a Apple

Bankovnictví zaspalo digitální revoluci a jako výmluvu používá slovo „regulace“. Finance jsou sice jedním z nejvíce regulovaných odvětví a jasná pravidla musejí chránit peníze klientů, ale největší příležitost dává trend, který se jmenuje otevřené bankovnictví, tedy spolupráce IT a bank díky legislativě.

Krásné nové peníze. | na serveru Lidovky.cz | aktuální zprávy Krásné nové peníze. | foto: Ilustrace Richard CortésČeská pozice
Krásné nové peníze. | na serveru Lidovky.cz | aktuální zprávy

Tomáš Garrigue Masaryk se prý jednou zničehonic zeptal šéfa Živnobanky a svého vlivného rádce Jaroslava Preisse, jak vypadají československé peníze. Anekdota ukazuje snahu jedné z nejvýznamnějších středoevropských osobností dostat se ze zlaté prezidentské klece. Kdyby ale taková otázka padla dnes, nestačilo by nejmocnějšímu finančníkovi v zemi vytáhnout z kapsy pár bankovek, nebo spíš jejich štůček v ozdobné sponě. Musel by na stůl vyložit několik platebních karet a také mobilní telefon.

Peníze jsou dnes hlavně bity a bajty, které z valné většiny tečou optickými kabely spolu s e-maily, fotkami nebo videi, spíš než se předávají z ruky do ruky. Finančnictví je neodvratně technologické odvětví, a proto se nabízí se jednoduchá otázka: Proč by v něm měly nadále hrát hlavní roli staleté banky? Nemohou ho převzít dravé IT firmy, které takových e-mailů, fotografií či videí přenášejí každou vteřinu miliony? Navíc to dělají zdarma a nechtějí pokaždé poplatek několika desetikorun.

Samozřejmě že mohou, a už se na to těší. Jak tomu zabránit, se proto snaží vymyslet finančníci na celém světě. Ti čeští mají přitom unikátní příležitost, která navíc pomůže nejen jim, ale i českým firmám a především všem zákazníkům.

Staré obchodní modely

Pokud by někomu připadala vize firmy z pověstné garáže místo banky příliš divoká, stačí si připomenout, že od loňska můžete i u nás platit právě s Googlem a Apple se do Česka chystá už napřesrok. Zatím ve spolupráci s bankami, ty ale v „ekosystémech“ globálních obrů postupně dostanou jen místo dodavatelů „drobností“, jako jsou běžné účty. Podobně jako operátoři „jen“ provozují sítě. To důležité a ziskové – služby klientům a přímý přístup k jejich peněžence – si nechají titáni Silikonového údolí pro sebe.

Spousta tradičních instituci lpí na starých obchodních modelech, fintech firmy přitom ukazují, jak mohou vypadat moderní platby, správa financí a tvorba hodnoty. Vytvářejí nové a pro finanční instituce často nerentabilní služby. Pohodlnější, rychlejší a levnější než samotné banky.

Nejde jen o čtveřici přezdívanou GAFA – kromě Googlu a Applu experimentuje s placením i Facebook a Amazon – ale i o čínské obry Tencent, Baidu, WeChat nebo Alibaba. Nejprodávanější mobily v Česku jsou čínské a poslední jmenovaná firma svůj platební systém AliPay u nás už spustila zatím pro čínské turisty. Zatím.

Finanční domy si už všimly, že se technologie postupně dostaly do jejich účtáren, poboček, a především do rukou klientů. Zatím si ale většinou myslí, že jejich konkurencí jsou malé finančně-technologické (fintech) společnosti a startupy. Spousta tradičních instituci lpí na starých obchodních modelech, fintech firmy přitom ukazují, jak mohou vypadat moderní platby, správa financí a tvorba hodnoty. Vytvářejí nové a pro finanční instituce často nerentabilní služby. Pohodlnější, rychlejší a levnější než samotné banky, a proto je u vrcholných manažerů v oblecích „kluci v tričku“ kanibalizují.

Spojení s malými firmami

Ve skutečnosti jsou na jedné lodi. Finančníky odsoudí GAFA do role provozovatele infrastruktury jako operátory a nezbude jim nakonec než obdobně tlačit na marže. Globální IT korporace pak menší firmy převálcují, levně koupí nebo vytlačí. I česká internetová jednička Seznam už před Googlem ustupuje a mění se na mediální dům.

Banky se mohou spojit s malými a inovativními firmami, jež dodají nápady, které velké instituce nemají anebo jim trvají příliš dlouho. Některé už s tím samy začaly.

Jak na nadnárodní konkurenty, ukázalo už odvětví e-commerce. České elektronické obchody nabízejí natolik dobré služby, že Amazon sice otevřel obří sklad u Prahy, útok na malý, ale dobře fungující trh se mu už však nevyplatí. Stejně se banky mohou spojit s malými a inovativními firmami, jež dodají nápady, které velké instituce nemají anebo jim trvají příliš dlouho. Některé už s tím samy začaly.

Pokud společně nabídnou pohodlné, okamžitě a odkudkoliv dostupné služby na míru i s něčím navíc, jako jsou chytré půjčky, hlídání výdajů nebo inteligentní investování, nebude mít nikdo důvod odinstalovat si jejich aplikaci v češtině a přejít k nadnárodní konkurenci. Nejlepší obrana je jednoduchá: být lepší než Google a Apple.

Vykouknout ze zlaté klece

Bankovnictví zaspalo digitální revoluci a jako výmluvu používá magické slovo „regulace“ – prý má ruce svázané předpisy. Finance jsou sice jedním z nejvíce regulovaných odvětví a jasná pravidla musejí chránit peníze klientů, ale největší příležitost dává trend, který se jmenuje otevřené bankovnictví, a nejde o nic jiného než o spolupráci IT a bank díky legislativě.

Měsíce až léta trvající řízení je v technologickém světě neúměrně dlouhé a podkopává byznys fintech společností i budoucnost bank. Možná by bankéři měli také vykouknout ze zlaté klece a položit si otázku, za kterou se nestyděl ani TGM: Jak dnes vypadají peníze?

První je přístup k účtům nařízený evropskou směrnicí PSD2 a naším novým zákonem o platebním styku přes takzvané rozhraní API. Půl roku po jeho účinnosti ho zprovoznil jen malý počet bank. Česká bankovní asociace dokonce přišla s vlastním standardem, některé banky se mu ale brání. Přitom nadnárodní korporace si přístup k účtům prostřednictvím předpisů Evropské unie nakonec snadno vynutí silou přímo z Bruselu.

Dnes jsou to často regulátoři, zejména Evropská komise, kdo popichuje odvětví k otevřenosti technologiím. Na straně druhé, ČNB poněkud otálí s udělováním licencí podle nového zákona. Měsíce až léta trvající řízení je v technologickém světě neúměrně dlouhé a podkopává byznys fintech společností i budoucnost bank. Možná by bankéři měli také vykouknout ze zlaté klece a položit si otázku, za kterou se nestyděl ani TGM: Jak dnes vypadají peníze?



Diskuse neobsahuje žádné příspěvky.

Autor

Maria Staszkiewiczová

Maria Staszkiewiczová, digitální expertka, výkonná ředitelka České fintechové asociace (ČEFTAS).. | na serveru Lidovky.cz | aktuální zprávy

Další autorovy články