Do Česka jde nový druh prověrky žadatelů o úvěr. Jako v Číně

Úvěrová společnost Home Credit miliardářů Jiřího Šmejce a Petra Kellnera plánuje spustit aplikaci Kamali, jež vychází ze zkušeností z Číny. Ta si při online žádosti o půjčku prohlédne se svolením klienta obsah jeho telefonu, například kontakty. Kamali je přitom nový název krátkodobé půjčky Home Creditu, dříve známé jako Japonská půjčka.

Úvěrové podmínky a smlouvy společnosti Home Credit. | na serveru Lidovky.cz | aktuální zprávy Úvěrové podmínky a smlouvy společnosti Home Credit. | foto:  David Neff, MAFRA
Úvěrové podmínky a smlouvy společnosti Home Credit. | na serveru Lidovky.cz | aktuální zprávy

Špatné známosti se nemusejí vyplatit. Už za pár týdnů budou moci například kontakty v adresáři mobilního telefonu zkomplikovat, zda klient získá půjčku a za jakých podmínek. Mít v mobilu čísla na několik notorických dlužníků u úvěrových společností tak už může být potíž. Aplikaci, která si při online žádosti o půjčku prohlédne se svolením klienta obsah jeho telefonu, například kontakty, plánuje spustit společnost Home Credit miliardářů Jiřího Šmejce a Petra Kellnera.

„To, zda půjčku dostanete, může ovlivnit i fakt, čí číslo máte v telefonních kontaktech. Samozřejmě k tomu ale potřebujeme už i současná data, jimiž Home Credit disponuje (údaje, které již společnost za 20 let fungování v ČR o klientech získala – pozn. red.),“ řekl LN Jan Machaň, který v Home Credit řídí sekci speciálních projektů. Tradiční kontroly v podobě prověření žadatele v registrech dlužníků či doložení žadatelových příjmů ale z Česka nezmizí.

Půjčka vyšší částky

Řešení s názvem Kamali vychází ze zkušeností z Číny, kde úvěrová společnost dlouhodobě působí. V zemi neexistují takzvané úvěrové registry s údaji o bonitě klienta. Data z telefonu a internetu jsou tak pro hodnocení schopnosti splácet zásadní. Rozsah takto poskytovaných dat by ale v Česku mohl narazit u Úřadu pro ochranu osobních údajů.

Žadatel o úvěr si díky tomu, že společnosti umožní přístup ke svým datům, může například půjčit vyšší částku, protože si tak vylepšuje svůj kreditní profil

„Takový model bych viděl jako problematický, pokud by byly poskytovány údaje třetích osob. Otázkou je, v jakém rozsahu se s nimi bude zacházet a s jakými jinými údaji budou párovány. Souhlas klienta přitom nemusí stačit, pokud jsou z telefonu využívána data o třetích osobách,“ říká Josef Prokeš, ředitel správní sekce Úřadu pro ochranu osobních údajů.

Žadatel o úvěr si ovšem díky tomu, že společnosti umožní přístup ke svým datům, může například půjčit vyšší částku, protože si tak vylepšuje svůj kreditní profil. „Klientovi taková aplikace zjednodušuje život, protože tu půjčku chce. Buď si tedy data s jeho vědomím vezmeme a jemu se zjednoduší a zrychlí schvalovací proces, anebo je nám klient nedá, ale informace o sobě nám bude muset poskytnout stejně. Například tím, že donese výpis z bankovního účtu,“ popsal pro LN Pavel Kuhn, který má v českém Home Creditu na starosti divizi inovačního centra.

Udělování scoringu

Vlastní úvěrovou aplikaci chystá i největší konkurent v oblasti krátkodobých půjček společnost Zaplo. „Máme vývojové centrum v Německu, kde se vyvíjí a testuje hned několik technologických vychytávek, které usnadní a urychlí poskytování půjček, ale nepracují s osobními údaji a zatím nejsou k dispozici v Česku,“ říká Hana Pekárková ze skupiny 4finance, která za Zaplem stojí.

Dnes se při udělování scoringu využívají data, jako je jméno, příjmení, ale i lokalita, kde klient bydlí. Společnosti také sledují, jestli e-mailová adresa koresponduje se jménem a příjmením klienta.

Dnes se při udělování scoringu využívají data, jako je jméno, příjmení, ale i lokalita, kde klient bydlí. Společnosti také sledují, jestli e-mailová adresa koresponduje se jménem a příjmením klienta. Svou roli může sehrát i to, zda má v telefonu nainstalovanou nějakou komunikační aplikaci jako třeba WhatsApp, popřípadě to, jestli využívá profesní sociální síť LinkedIn.

Home Credit se přitom inspiroval v Číně, kde dnes oficiální data o klientech, kteří o půjčky žádají, nemají. V někdejší říši středu má bankovní účet asi jen 60 procent lidí a dodnes zde neexistuje veřejný registr dlužníků. Ten má vzniknout až v roce 2021. „Využít lze ale data z mobilů. Čína prakticky obešla klasické počítače, všichni jsou na mobilu a používají WeChat. Dnes jsou naše riskové a úvěrové hodnoticí modely v Číně postaveny na komerčních datech, onlinovém otisku uživatelů a obecně na tom, co lze volně získat,“ řekl LN Pavel Kuhn.

Největší potíž

Díky chování Číňanů na webu tak firma dokáže s určitou pravděpodobností říct, jestli bude klient splácet, nebo jestli jde třeba rovnou o podvodnou žádost. „Podle IP adresy klienta, ale i dosavadního online chování víme, jaké transakce dělá, v jakých e-shopech platí kartou nebo který klient chodí pravidelně na hazardní stránky či stránky s erotickým obsahem,“ popisuje Jan Machaň. „Z těchto dat a následných statistik jsme pak schopni s určitou pravděpodobností říct, jestli daný zákazník bude schopný splácet, či jestli jde o podvod,“ dodal.

Největší potíž s půjčkou, která si zakládá na rychlém schválení, je proto rychlost prověření potenciálních klientů

Nejde samozřejmě o samotnou aplikaci, ale hlavně o online úvěry, které společnost v Česku nabízela pod názvem Japonská půjčka. Od února ji však kvůli expanzi na další trhy přejmenoval na Kamali, přičemž pilotní projekt proběhl právě v Číně; v Indii s testováním ještě neskončili. Právě Čína, kde „pilot“ proběhl, dodala údaje potřebné pro srovnání. Zatímco za rok půl, co Home Credit nabízel tuto půjčku v Česku, získal na 50 tisíc klientů, v Číně je společnost schopna obsloužit stejný počet zájemců za jediný týden.

Největší potíž s půjčkou, která si zakládá na rychlém schválení, je proto rychlost prověření potenciálních klientů. „Například najednou přijde sto tisíc žádostí, které se musí vyhodnotit v reálném čase, a z toho je tisíc žádostí z jedné proxy adresy. Protože ale dokážou poznat online stopu, jsou schopni posoudit, zda je zamítnout, nebo schválit, online v reálném čase,“ popisuje Jan Machaň. Většina bezpečnostních systémů v tradičních bankách ovšem stejně rychle nefunguje.

Home Credit, a. s.

  • Firma je součástí mezinárodní skupiny Home Credit B. V., která patří skupině PPF nejbohatšího Čecha Petra Kellnera.
  • Menšinový podíl v Home Credit B. V. drží společnost Emma Omega Ltd, jejímž konečným vlastníkem je Jiří Šmejc.
  • Česká nebankovní instituce vznikla v roce 1997. Poskytuje účelové spotřebitelské úvěry, úvěrové či kreditní karty a neúčelové půjčky. Od roku 2015 nabízí i krátkodobé úvěry se službou japonská půjčka, která teď mění jméno na Kamali.



Diskuse neobsahuje žádné příspěvky.

Autor

Vojtěch Wolf

Vojtěch Wolf. | na serveru Lidovky.cz | aktuální zprávy

Další autorovy články